近年來，以第三方支付、網絡借貸、股權眾籌為代表的互聯(lián)網金融，以其獨特的經營模式和價值創(chuàng)造方式，吸引了業(yè)界的廣泛關注。在這種金融模式下，資金供需雙方直接交易，可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經濟增長的同時，大幅降低了交易成本。

  業(yè)內人士表示，眾多新興金融機構的出現(xiàn)，為互聯(lián)網金融帶來了巨大的能量，很多人逐漸適應了互聯(lián)網金融帶來的便利。然而，互聯(lián)網金融機構仍存在發(fā)展水平參差不齊、亂象叢生的現(xiàn)象。隨著國家有關部門對互聯(lián)網金融市場監(jiān)管力度的不斷增加，許多互聯(lián)網金融機構因創(chuàng)新能力不足被迫出局。那么，目前我國互聯(lián)網金融領域創(chuàng)新情況究竟如何？哪些技術是專利布局的熱點領域？

  第三方支付：巨頭競技 搶占市場

  說起第三方支付，最炙手可熱的莫過于蘋果支付、支付寶和微信支付。

  今年2月18日，蘋果支付正式進入中國市場。從最初的閃亮登場到目前的風平浪靜，蘋果支付似乎并沒有和支付寶、微信支付形成“三分天下”的格局。究其原因，可能與其所使用的近場通信技術（NFC）以及用戶習慣不無關系。“蘋果支付，是將近場通信技術與銀行卡支付相結合的全新技術服務。從技術層面看，蘋果支付核心安全組件包括Secure Element（簡稱SE）和Secure Enclave，前者是普通人能接觸到的最高安全保證級別硬件/軟件設備，其內部包括微處理器、存儲及加密硬件，后者則可進行Touch ID指紋數(shù)據識別?！敝袊ù髮W知識產權研究中心特約研究員李俊慧表示，借助蘋果支付技術，用戶可用蘋果手機進行免接觸支付，免去刷卡支付的步驟。相比而言，支付寶、微信支付需要聯(lián)網后通過二維碼掃碼進行支付。盡管蘋果支付有其優(yōu)勢，但支付寶和微信支付經過多年的場景和用戶培養(yǎng)，其在中國市場的強大地位短期內或無法改變。

  在專利布局方面，李俊慧經過專利檢索后發(fā)現(xiàn)，截至2016年6月13日，蘋果公司在中國提交了3件專利申請，騰訊公司提交了50件專利申請，阿里巴巴集團提交了57件專利申請?！皬纳暾垥r間來看，騰訊公司最早申請支付相關專利可追溯到2005年12月，阿里巴巴最早提交的支付專利申請則是在2006年7月，而蘋果公司最早提交支付專利申請則是在2013年7月。”李俊慧表示。

  就蘋果支付所涉及的NFC技術，騰訊公司和阿里巴巴集團也有一定的專利布局。李俊慧介紹，截至目前，騰訊公司提交了6件NFC相關專利申請，阿里巴巴集團提交了4件。從專利布局時間看，阿里巴巴首個與NFC相關的專利申請發(fā)生在2012年4月，騰訊公司是在2012年8月。如此看來，蘋果支付想要三分支付天下，不僅在市場培育方面還需時日，在相關技術上也還需要與支付寶、微信支付PK。

  網絡借貸：百花齊放 百家爭鳴

  隨著互聯(lián)網技術的突飛猛進，金融領域的很多門檻被新技術突破。拍拍貸、人人貸這些個體網絡借貸（P2P）平臺開始與傳統(tǒng)金融機構競爭小微業(yè)務。面對互聯(lián)網企業(yè)“草根”金融的突破，傳統(tǒng)金融機構也紛紛觸網，平安集團陸金所、建行善融商務和民生電商應運而生。

  “以拍拍貸為例，其是國內首家P2P純信用無擔保網絡借貸平臺。與國內其他P2P平臺相比，拍拍貸采用了純線上運作模式，平臺本身不參與借款，而是提供信息匹配、工具支持等服務，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己設定。在技術創(chuàng)新方面，拍拍貸主要集中在音視頻用戶認證方法以及數(shù)據寫入技術等與網絡借貸相關的外圍技術?！敝袊娮由虅昭芯恐行幕ヂ?lián)網金融部譚倩蕓介紹，此外，人人貸的興起使得資金繞開了商業(yè)銀行這個媒介體系，實現(xiàn)了“金融脫媒”。出借人可以自行將錢出借給平臺上的其他人，而平臺通過制定交易規(guī)則來保障交易雙方的利益，同時還會提供一系列服務，幫助借貸雙方更好地完成交易。

  “從技術層面看，目前有關網絡借貸的技術主要涉及網絡借貸平臺、網絡借貸風險預測系統(tǒng)、基于抵押的網絡借貸流程監(jiān)控方法、基于移動平臺的借貸系統(tǒng)等方面?！北本┏仓R產權代理有限公司專利事業(yè)部高級分析師呂瑰麗表示，網絡借貸平臺主要是通過建立規(guī)范的風險評估機制、投標機制、財務機制、債權轉讓機制，將此前單一的線下模式轉變?yōu)榫W絡借貸模式。而基于移動平臺的借貸系統(tǒng)技術，則是利用數(shù)據處理平臺和移動客戶端APP，完成借款和貸款申請的審核、匹配、確認和發(fā)放貸款等。

  呂瑰麗經過專利文獻檢索后發(fā)現(xiàn)，目前，網絡借貸相關專利申請的技術涉及3類，一類是專利分類號G06Q，涉及行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預測目的的數(shù)據處理系統(tǒng)或方法；第二類涉及專利分類號G07F，涉及投幣式設備或類似設備；第三類專利分類號是H04L，涉及電數(shù)字信息的傳輸?shù)?。在這些領域，國內申請人共提交相關專利申請77件，其中發(fā)明專利申請72件，實用新型申請2件，外觀設計申請3件，主要涉及“金融”“征信”“貸記”“帶寬”等。

  股權眾籌：專利缺失 或成阻礙

  近年來，股權眾籌的出現(xiàn)受到了創(chuàng)業(yè)者和科技型中小企業(yè)的青睞。京東眾籌、淘寶眾籌、蘇寧眾籌等廣受關注，并發(fā)展迅速。

  “拿京東眾籌來說，其目前采取‘領投+跟投’模式，即通過平臺對項目進行初步篩選之后上線推出，專業(yè)投資人再進行選擇。有經驗的領投人對項目進行考察和評估，作出投資決策；普通投資者可以跟投。項目融資成功后，京東股權眾籌平臺會進行投后管理。”譚倩蕓介紹，依托京東集團強大的資源，京東眾籌將傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網技術相結合，探索出了全新的互聯(lián)網金融發(fā)展模式，讓投資理財更簡單。

  與其他眾籌平臺相比，淘寶眾籌上的項目并不多，表現(xiàn)也不是十分搶眼?！安贿^，淘寶的優(yōu)勢在于，其可以通過大數(shù)據了解受眾群體的消費需求、消費能力、地域分布等基本情況，并基于這些數(shù)據向人群定向推送?！弊T倩蕓表示，未來，大數(shù)據將是其一大優(yōu)勢。

  那么，我國在眾籌領域的專利布局如何？呂瑰麗經過專利文獻檢索后發(fā)現(xiàn)，截至目前，我國在眾籌融資相關領域共提交專利申請4件。“眾籌融資相關專利最早布局于2007年，布局量少且較為分散?！眳喂妍惐硎荆瑥募夹g層面看，目前無論是京東眾籌，還是淘寶眾籌，都沒有針對股權眾籌領域進行專利布局。

  總體來看，近年來，互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，但同時也出現(xiàn)了一些亂象。譚倩蕓表示，要推動互聯(lián)網金融的健康有序發(fā)展，一方面，監(jiān)管部門要抓住問題的癥結和痛點進行有效監(jiān)督，讓互聯(lián)網金融在安全紅線內快步邁進；另一方面，互聯(lián)網金融機構需要依靠技術創(chuàng)新和專利保護，增強自身競爭力。

  李俊慧也認為，專利是連接創(chuàng)新與資本的重要橋梁，互聯(lián)網金融企業(yè)只有加強知識產權的創(chuàng)造、運用、保護和管理，才能真正實現(xiàn)企業(yè)創(chuàng)新驅動發(fā)展，才會擁有與傳統(tǒng)金融巨頭競爭并獲得優(yōu)勢的砝碼。

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